Cum să selectați și să gestionați cardul de credit perfect | case și grădini mai bune

În fiecare zi, o altă ofertă tentantă de carduri de credit vă atinge căsuța poștală: Nu există dobândă pentru primele 12 luni. Economisiți 30 de dolari pentru achizițiile viitoare instantaneu. Câștigați bani gratuite pentru educația colegiului copilului dumneavoastră. Cum alegi cele mai bune cărți pentru situația ta financiară? Majoritatea americanilor nu; pur și simplu continuă să obțină mai mult. Astăzi, gospodăria obișnuită deține un număr mare de 13-14 cărți de credit bancare, carduri de vânzare cu amănuntul și carduri de debit, potrivit cardweb.com, o companie de cercetare a cardurilor de plată.

Problema este că, cu cât ai mai multă plastică în portofel, cu atât mai mulți bani ai șanse să ai - și este prea ușor să rămâi în urmă.

Dar chiar dacă le plătiți întotdeauna, este o idee bună să dețineți doar două sau trei cărți. „Viitorii creditori nu se uită doar la ceea ce datorezi, ci și la ceea ce ești capabil să împrumute”, explică Michele Johnson, purtătorul de cuvânt al Fundației Naționale pentru Consilierea Creditelor, o rețea de consiliere de credit nonprofit. Cu alte cuvinte, doar potențialul de a acumula o mulțime de datorii poate speria creditorii. Așadar, pentru a obține cea mai bună rată, nu transportați un catalog de carduri. Iată cum să evaluați ofertele și să determinați cele mai bune cărți pentru dvs.

Carduri cu tarife mici

Nu există nimic de neplăcut cu privire la o rată a dobânzii scăzută, mai ales dacă ai tendința de a păstra un sold. Dacă puteți reduce APR - adică rata procentuală anuală - de la 15 la sută la 6 la sută, veți economisi 131 USD dacă plătiți 10 la sută în fiecare lună pe un sold de 1.500 USD. În aceste zile puteți găsi chiar procente zero la sută pentru primele șase-12 luni.

Dar înainte de a vă entuziasma prea mult de un card nou, asigurați-vă că sunteți de fapt calificat pentru rata scăzută. Un raport al Consumer Action, o organizație nonprofit, a constatat că mai mult de o treime dintre emitenți nu furnizează un APR ferm decât după ce au analizat istoricul de credit al solicitantului. Acest lucru face ca cumpărăturile să fie complicate. Chiar dacă oferta pe care o primiți solicită că sunteți „preaprobat”, nu o credeți. „Mai mult de jumătate din timp nu obțineți încă rata oferită”, spune Ed Mierzwinski, director de programe de consum pentru Grupul de cercetare în interes public (PIRG), care monitorizează tendințele consumatorilor.

Mai mult, „majoritatea cărților fac momeală și comutare”, spune Mierzwinski. Începi cu o rată a dobânzii scăzută, dar cea mai mică greșeală poate duce la creșterea ratei. De exemplu, puteți trimite o plată cu câteva zile mai târziu. Chiar dacă acest pachet ar fi cu un card complet diferit, rata dvs. ar putea crește pe toate cărțile.

Sfaturi: citiți declarația de dezvăluire care vine însoțită de ofertă pentru a afla care va fi APR-ul dvs. odată ce rata teaser inițială a expirat. Dacă va crește peste media de aproximativ 12-14%, căutați un card diferit. Pentru a evita comisioanele întârziate, înregistrați-vă pentru plăți automate online. Acest lucru vă va ajuta să mențineți un rating de credit bun și o rată a dobânzii competitive. „Punctajul dvs. de credit trebuie să rămână același sau să fie mai bun pentru ca rata dvs. să rămână la fel”, spune Dave Jones, președintele Asociației Agențiilor de Consiliere Independentă a Creditelor.

Desigur, emitenții îți pot schimba rata oricând, cu condiția să îți anunțe 15 zile. Dacă rata crește, apelează și negociază pentru o rată mai mică. Potrivit unui studiu realizat de PIRG, mai mult de jumătate din consumatorii care și-au sunat emitenții și-au redus cu succes ratele.

Transferuri de sold

Transferul unui sold ridicat al cardului de credit către un card cu o rată mai mică este o modalitate excelentă de a consolida datoria, de a reduce cheltuielile lunare și de a elibera numerar. Găsirea unei oferte bune presupune o lectură atentă. Multe carduri percep taxe de transfer de sold, de obicei în jur de 2-3 procente din sold. De asemenea, unii aplică TAE scăzută doar la sold - nu la achiziții noi. „Atunci ceea ce se întâmplă este dacă utilizați cardul pentru cumpărături la o rată mai mare, banii dvs. sunt folosiți pentru a satisface mai întâi plata cu o rată mai mică”, avertizează Linda Sherry, purtătorul de cuvânt al Acțiunii pentru consumatori.

Sfaturi: căutați un card care să ofere aceeași rată a dobânzii pentru transferurile de sold și achizițiile noi. În mod ideal, nu veți face achiziții noi. „Dacă obiectivul tău este să scapi de datorii, profită de oferta introductivă cu dobândă scăzută și apoi lucrează ca o nebunie pentru a plăti tot posibilul fără a folosi cardul de credit pentru achiziții suplimentare”, spune Johnson. De asemenea, solicită consumatorilor să închidă contul vechi, o acțiune care vă va ajuta să vă ridicați ratingul de credit. Încă o atenționare: Nu transferați acuzațiile contestate; veți pierde dreptul de a refuza plata către vânzător.

Carduri cu recompense

Aceste carduri acordă puncte, dolari sau valoare în numerar în funcție de cât de mult încasezi. În multe cazuri, acumulezi mai multe puncte dacă plătești în anumite magazine. Pentru consumatorii care plătesc soldul la timp în fiecare lună, programele oferă în esență ceva degeaba. "Recent am avut un membru al cardului să planificăm o călătorie în Noua Zeelandă - plătită în totalitate cu puncte de recompensă", spune Judy Tenzer, purtător de cuvânt al American Express.

Sfaturi: clienții care au un echilibru ar trebui să se asigure că TAE este scăzut sau că bunurile „gratuite” pot fi scumpe. Când vă plătiți soldul în fiecare lună, ratele dobânzilor sunt irelevante, dar totuși doriți să evitați o taxă anuală, dacă este posibil. În continuare, aflați care sunt restricțiile și regulile. De exemplu, există o perioadă de așteptare înainte de a putea răscumpăra recompense? Există un plafon cu recompense? Punctele vor expira? Dacă intenționați să utilizați cardul pentru călătorii, există date de oprire? Studierea detaliilor va ajuta la maximizarea recompenselor.

Securitate inalta

Când vine vorba de taxe neautorizate, consumatorii beneficiază deja de protecții în conformitate cu Legea Adevărului în Împrumuturi și cu Legea Justa de Facturare a Creditelor, care vă fac să răspundeți de cel mult 50 de dolari pentru taxe frauduloase. În plus, toți emitenții majori de carduri au astăzi politici de răspundere zero.

Sfaturi: Există câteva modalități de a adăuga protecție. Dacă faceți multe cumpărături online, puteți obține un card cu un „cip inteligent” încorporat. Astfel de carduri vin cu un cititor pe care îl atașați computerului. Când doriți să efectuați o tranzacție online, introduceți cardul și introduceți un cod de acces. O altă opțiune pe care o oferă unele cărți este un număr de card de o singură utilizare. „Accesați site-ul emitentului cardului dvs. de credit și obțineți un număr de înlocuire pe care să îl utilizați pe site-ul unui furnizor”, explică Susan Grant, vicepreședinte de politici publice pentru Liga Națională a Consumatorilor. „Atunci nu trebuie să vă faceți griji cu privire la transmiterea numărului dvs. real sau ca cineva să pună mâna pe el”.

Carduri preplătite

Pentru consumatorii care s-ar putea să nu se califice pentru un card de credit obișnuit și pentru studenții de la facultate care abia încep, un card preplătit este o opțiune excelentă. Îl puteți folosi oriunde este acceptat un card de credit tradițional, dar aveți o limită de cheltuieli încorporată.

„Rețineți, totuși, că, chiar și cu cardurile preplătite, este posibil să supraîncărcați un cont - și să plătiți comisioane de penalizare. Înregistrările băncii nu țin mereu pasul cu taxele dvs.”, spune Jones. Aceste carduri fac, de asemenea, cadouri minunate, deoarece destinatarii le pot cheltui la mai mult de un magazin. Mai mult, spre deosebire de majoritatea cardurilor cadou, cardurile preplătite sunt de obicei rambursabile dacă sunt pierdute sau furate.

Sfaturi: studiați taxele îndeaproape. Multe carduri preplătite necesită o singură activare sau o taxă de configurare. Mastercard.com listează 16 cărți preplătite cu taxe de activare cuprinse între 6 $ și 30 $. Unele carduri au taxe lunare de întreținere, precum și o taxă pentru a închide contul și a primi orice sold restant.

Carduri de debit

Similar cu cardurile preplătite, cardurile de debit vă ajută să vă limitați cheltuielile. Cu toate acestea, deoarece proprietarii de carduri de debit primesc o declarație lunară care își urmărește achizițiile, consilierii de credit le consideră un instrument de bugetare mai bun decât un card preplătit. Un alt avantaj al cardului de debit este taxele bancomate mai mici. În funcție de bancă, clienții pot câștiga și dobânzi pentru banii lor. Cu toate acestea, cardurile de debit nu oferă întotdeauna aceleași protecții împotriva litigiilor ca și cardurile de credit. Acesta este motivul pentru care Grant recomandă utilizarea unui card de debit numai pentru cumpărături în bani.

Sfaturi: Există două tipuri de carduri de debit - cărți de semnătură și PIN. Cardurile bazate pe cod PIN pot fi mai sigure dacă cardul dvs. este furat. „Dacă pierdeți un card de debit și nu necesită un cod PIN, cineva ar putea să vă golească contul bancar făcând semnătura dvs.”, spune Grant. "În conformitate cu Legea privind transferul de fonduri electronice, sunteți responsabil pentru doar 50 de dolari în debituri neautorizate, atât timp cât le raportați în două zile de la descoperire. Răspunderea se ridică la 500 USD dacă este raportat între trei și 60 de zile; după aceea, puteți fi responsabil pentru Pierderi întregi din conturile dvs. de verificare și descoperit de cont. Cu toate acestea, unele bănci oferă politici de răspundere zero care vă protejează de orice pierdere dacă raportați problema într-un anumit timp. "

Plăți minime minime

Acesta poate fi cel mai ispititor ton dintre toate. În loc să-ți dorești să iei peste 5% sau mai mult tradiționalul soldului în fiecare lună - o sumă minusculă pentru a începe - astăzi poți efectua plăți minime de până la 1, 5%.

Sfaturi: după o lună grea, este liniștitor să știi că nu ai decât minimul de care să îți faci griji. Dar nu începe obiceiurile proaste. Purtând un sold de 1.000 $ la o dobândă de 18% și plătind minimum 1, 5 la sută pe lună, vă va lua 17 ani pentru a vă plăti cardul, avertizează Johnson. Așa că data viitoare când vedeți ceva de vânzare, rețineți că, dacă va sta pe cardul dvs. ani de zile, nu va mai fi o afacere.