Numerar Dacă aveți un cont de economii suficient de mare pentru a plăti numerar, este cu siguranță cea mai simplă opțiune de plată; nu există formulare de completat, nici evaluări care trebuie supuse și nici o așteptare pentru aprobări. Unul dezavantaj este că banii cheltuiți ar putea câștiga altfel dobândă pentru o investiție. Finanțarea proiectului și plasarea numerarului dvs. într-o investiție cu un randament mai mare vă pot costa de fapt mai puțin pe termen lung. Mai mult, majoritatea împrumuturilor pentru îmbunătățirea locuinței sunt deductibile din impozit, în timp ce un proiect de remodelare plătit în numerar nu este. Consultați un consultant financiar pentru a vedea dacă aceasta este o opțiune viabilă.
Împrumut pentru îmbunătățirea locuinței Administrația Federală a Locuințelor (FHA) oferă două împrumuturi speciale pentru îmbunătățirea locuinței. Împrumutul din titlul I vă permite să împrumutați până la 25.000 de dolari pentru o locuință unifamiliară la un tarif fix pe care FHA îl asigură împotriva riscului de neplată. Trebuie să parcurgeți un creditor autorizat din titlul I.
Împrumutul secțiunii 203 (k) este o opțiune dacă achiziționați un dispozitiv de fixare; puteți primi un împrumut unic, pe termen lung, fix sau reglabil pentru achiziția și reabilitarea proprietății. Pentru acest împrumut trebuie să parcurgeți o instituție de credit aprobată de FHA.
Linia de credit pentru acțiuni la domiciliu Această opțiune este o formă de credit rotativ, pentru care casa dvs. acționează ca garanție. Linia de sume obținute este de obicei stabilită între 75 și 80 la sută din valoarea evaluată a casei dvs., mai puțin soldul creditului dvs. ipotecar; istoricul creditului și capacitatea dvs. de plată vor fi luate în considerare și în cantitatea de credit disponibilă. De obicei, linia de credit va avea o dobândă variabilă (de obicei o marjă adăugată la rata primă curentă); veți suporta și costuri atunci când configurați împrumutul.
După ce ați stabilit linia de credit, puteți să accesați aceste fonduri oricând doriți. Cu toate acestea, dacă sunteți nou în casa dvs., este posibil să aveți foarte puține capitaluri proprii acumulate. Mai mult, tentația de a folosi excesiv o linie de credit - cum ar fi cărțile de credit - poate fi dificil de evitat pentru unii proprietari de case.
Împrumut pentru acțiuni la domiciliu (sau ipoteca a doua) Acesta este, de obicei, un împrumut cu rată fixă, pe termen fix, bazat pe capitalul propriu al casei dvs., pe care îl plătiți în rate lunare, la fel cum faceți ipoteca principală. Majoritatea instituțiilor de creditare oferă împrumuturi de până la 80 la sută din valoarea evaluată a casei dvs., dar unele pot ajunge până la 100 la sută (deși vor percepe o dobândă mai mare). Soldul ipotecii primare, istoricul creditului și abilitatea dvs. de a rambursa împrumutul vor face parte din ecuație.
Refinanțarea încasărilor Aceasta este o opțiune grozavă dacă dețineți casa pentru o perioadă, în special dacă ați cumpărat-o la o rată a dobânzii ridicată și ratele dobânzilor curente sunt mai mici. Ar trebui să vă faceți casa evaluată și să suferiți un nou proces de împrumut, care vă va permite să vă plătiți ipoteca rămasă. Fondurile rămase ar putea fi apoi folosite pentru a vă finanța proiectul. Dacă intenționați să vă mutați într-un an sau doi, este posibil să nu fie cea mai sensibilă alternativă.
Indiferent de modul în care finanțați proiectul dvs. de remodelare, un sfat excelent este să rămâneți în bugetul dvs. Cel mai bun mod este să vă dați seama cât de mult vă puteți permite să cheltuiți, apoi alocați 80% din suma respectivă proiectului vostru. Economisiți 20% suplimentar pentru situații de urgență, cum ar fi probleme neprevăzute care apar în timpul remodelării.
Dacă aveți în vedere un împrumut pentru a plăti remodelarea, iată câteva lucruri de știut.
Ești eligibil? Presupunând că aveți un istoric de credit bun, majoritatea creditorilor respectă regula „28-36” pentru a determina cât de mult vă vor permite să împrumutați. 28 înseamnă că costurile totale lunare pentru locuință - plata împrumutului dvs. plus partea lunară din impozitele dvs. pe proprietăți și asigurarea de pericol - nu ar trebui să depășească 28 la sută din venitul dvs. brut lunar.
36 înseamnă că plățile lunare totale pentru locuințe și alte datorii - carduri de credite, împrumuturi auto, pensii - nu ar trebui să depășească 36 la sută din venitul dvs. brut lunar.
Dacă dumneavoastră și soțul dvs. brut brut 6.000 de dolari pe lună, de exemplu, costurile pentru locuințe nu ar trebui să depășească 1.680 dolari, iar plățile lunare totale pentru locuințe și alte împrumuturi ar trebui să fie sub 2.160 USD.
Punctaje de punctare Pe măsură ce faceți cumpărături printre creditorii concurenti, vi se va oferi o varietate de opțiuni cu privire la puncte (numite și puncte de reducere) și la ratele dobânzii.
Un punct este pur și simplu o taxă în avans pe care creditorul o percepe pentru închiderea unei rate mai mici a dobânzii. Fiecare punct reprezintă 1% din suma totală a împrumutului. Dacă o bancă vă percepe 2 puncte pentru un împrumut de 10.000 USD, de exemplu, veți datora 200 USD în plus atunci când vă veți deconta.
De obicei, ești mai bine să plătești un punct sau două pentru a obține o rată a dobânzii mai mică dacă plănuiești să rămâi în casa ta mult timp. Pentru a vă asigura, puteți face matematica. Să zicem că doriți să împrumutați 20.000 USD pe 15 ani și nu puteți decide între o rată de 8% fără puncte și 7, 5% cu 1, 5 puncte. Plata dvs. lunară la o rată mai mare ar fi de 191 $, 185 $ la rata mai mică. Împărțiți 300 USD (costul de 1, 5 puncte) la 6 dolari (diferit în plățile lunare) și primiți 50. Acest lucru vă spune că rata mai mică are sens dacă jucați să vă dețineți casa timp de 50 de luni sau mai mult. În caz contrar, optați pentru rata mai mare.
