Sfaturi pentru utilizarea și gestionarea banilor pentru moștenire | case și grădini mai bune

Joni Lipson, 56 de ani, din Philadelphia a trecut printr-o perioadă dificilă când banii erau strânși. O perioadă tumultuoasă de câțiva ani în viața ei a adus divorțul, cheltuielile cu colegiul copiilor, mutarea într-un nou oraș, obținerea unui loc de muncă pentru prima dată în ani și moartea părinților. Însă acest timp s-a încheiat, în cele din urmă, când a primit o cădere considerabilă de la o moștenire și o soluționare a divorțului. După ce a mers fără mult timp, ar fi fost ușor să se risipească o sumă mare, dar Joni a căutat ajutor profesional: Mary Jo Harper, consilier în managementul averii cu Merrill Lynch.

Cu îndrumare și planificare, Joni a fost capabil să cumpere o casă și să construiască un fond de pensionare. Cel mai important, a fost capabilă să-și urmărească pasiunea: dansul de sală competițional. Joni cheltuiește până la 125 de dolari pe oră pentru lecții, aproximativ 1.000 de dolari pe competiție și 2.000 de dolari pe costum. Se ridică la bani serioși pe termen lung, dar Joni a desemnat hobby-ul ei de dans o prioritate, iar ea și-a construit planul de moștenire pentru a-l include. "Dansul este foarte scump, dar am muncit foarte mult la ea mult timp", spune ea. „Aș fi trebuit să renunț la ea fără moștenire”.

Ghid pentru gestionarea căderii dvs.

Moștenirile financiare precum Joni's își pot permite un stil de viață mai confortabil sau se dezumflă rapid. Prea mulți moștenitori suflă prin astfel de moșteniri în scurtă durată. Peste 70 la sută dintre persoanele care primesc o cădere a vântului o îndepărtează în doar câțiva ani, Fondul Național pentru Educație Financiară estimat în 2002. Pentru a vă gestiona bine moștenirea, utilizați acest ghid rapid.

Faceți un time-out

Regula de aur atunci când aveți de-a face cu o moștenire, în special una care vine repede și pe neașteptate, este să vă dați timp să gândiți. Nu cheltuiți imediat o bană din banii moșteniți, nu într-o mașină sport sau un dulap nou. Nu renunțați la locul de muncă și nici nu dați caritate. Rezistați la nevoia de a vă îmbunătăți locuința sau de a cumpăra una nouă.

"Primul lucru pe care oamenii doresc să îl facă cu bani brusc este să-l cheltuiască într-o casă, fie extinderea locuinței pe care o au, remodelarea acesteia, fie cumpărarea unei alte case", a spus Susan Bradley, autoarea Sudden Money: Managing a Financial Windfall ( Wiley) și șeful Institutului Sudden Money din Florida, bazat pe Florida, o rețea națională de planificatori financiari care se specializează în bogățiile noi. „Doar decide să nu te decizi o perioadă”, spune Bradley.

O excepție de la regula scadenței ar fi atunci când sunteți în criză financiară și trebuie să plătiți datorii pentru a vă salva de la un anumit faliment personal. Dacă nu este chiar atât de îngrozitor, lăsați banii în pace timp de trei luni, șase luni, un an - atât timp cât vă trebuie să vă faceți planuri și să câștigați perspectiva asupra a ceea ce înseamnă banii pentru viața voastră.

Manevrați emoțiile mai întâi

Dă-ți timp să te întristezi și gândește-te la modul în care moștenirea te face să te simți. Confuzia, vinovăția, sentimentul de nedemnitate, furie, chiar rușine sunt toate emoțiile comune prin care trebuie să lucrați. Multe decizii de bani proaste decurg din emoție. De exemplu, agățat de colecția de monede valoroase a tatei pentru că i-a plăcut, deși are nevoie de bani. Sau să cumperi un set scump de sufragerie pentru că mama voia întotdeauna să ai unul. „Uneori, deciziile se bazează pe relație, nu pe cine ești, ce ai nevoie și ce e mai bine pentru tine”, spune Bradley. "Când vă întristați, credeți că cheltuirea banilor vă va face să vă simțiți mai bine. Nu va fi așa."

Solidifică-ți relațiile

Cu un soț, banii noi pot supăra dinamica financiară în relație, iar divorțul este comun. Evitați să spuneți: „Este moștenirea mea, voi face ce vreau cu ea”. Subliniați copiilor că trebuie să vă luați timp pentru a decide ce să faceți cu banii și că ei nu ar trebui să aibă așteptări cu privire la modul în care o veți împărți. Apoi vezi un avocat care să-ți reînnoiască testamentul și puterea de avocat. Accesați agentul de asigurare pentru a examina noile nevoi. Și consultați un contabil pentru a determina dacă trebuie să întreprindeți acțiuni imediate din motive fiscale.

Parcați banii

Jayme H. Simoes avea doar 20 de ani când bunica a murit. I-a lăsat o mică avere acumulată din vânzarea afacerii sale din Chicago, bunicul său. Apoi, un senior al colegiului, își amintește bine că i s-a înmânat prima tranșă a moștenirii, un cec pentru 30.000 de dolari. Valoarea totală a moștenirii sale se afla în vecinătatea a 700.000 de dolari.

Jayme nu avea niciun indiciu despre gestionarea unei astfel de sume de bani. Majoritatea oamenilor nu o fac, motiv pentru care este o idee bună să puneți în siguranță un anumit loc. Nu luați în considerare sfaturile - mai ales venind prin apeluri telefonice nesolicitate - pentru ca „banii să funcționeze pentru dvs.” în primele luni după primirea acestuia. Obținerea unui profit mare asupra banilor nu este principala preocupare în această etapă. Dezactivați mai întâi banii, fie într-un cont de economii bancare, certificat de depozit pe termen scurt, cont de piața monetară sau un loc asigurat similar cu risc scăzut. Evitați în special investițiile atât de volatile precum stocurile și fondurile mutuale. Jayme a stocat banii într-un cont bancar până când a putut da seama ce să facă. La început, a angajat un consilier financiar și și-a asumat un interes plin de bani și investiții. În cele din urmă, a folosit o parte din bani pentru a lansa propria firmă de succes în domeniul relațiilor publice în Concord, New Hampshire.

Plătiți datorii proaste și economisiți

Aproape din partea de sus a listei de priorități ar trebui să fie eliminarea datoriei consumatorilor, în special datoria cu carduri de credit cu rată mare, sunt de acord consilierii financiari. Însă gândiți-vă de două ori despre plata creditului ipotecar, cu excepția cazului în care deținerea directă a casei dvs. este un obiectiv important pentru dvs. Rata dobânzii dvs. ipotecare este probabil scăzută, iar banii pot fi mai bine folosiți în altă parte. Același lucru este valabil și pentru achitarea împrumuturilor la colegiu la dobândă scăzută. Reveniți la economiile dvs., care ar putea include un fond de urgență de aproximativ șase luni cheltuieli de viață stashed într-un cont sigur, ușor accesibil. Apoi, există obiectivele obișnuite de economii: pensie, cheltuieli pentru colegiu pentru copii și cheltuieli pentru nuntă.

Rețineți că economisirea pentru pensionare ar trebui să aibă aproape întotdeauna prioritate față de economisirea cheltuielilor pentru colegiu. Puteți obține cu ușurință împrumuturi cu dobândă scăzută pentru costurile colegiului, dar puține bănci se ocupă să vă împrumute bani pentru pensionare. Dacă aveți deja un plan financiar solid, rămâneți cu el. De exemplu, dacă sunteți deja confortabil cu un plan de pensionare, care este investit 60% în acțiuni și 40% în obligațiuni, investiți partea de pensionare a banilor pentru moștenire la fel. După ce vă fixați obiectivele privind datoriile și economiile, atunci vă puteți calcula dorințele de cheltuieli din lista dvs. „ce-dacă”.

Obține ajutor

Administrarea unei moșteniri devine mai ușoară cu ajutorul financiar profesional, în special cu o moștenire care pare mare, cum ar fi salariul câțiva ani. Căutați un consilier care vă poate planifica întreaga viață financiară. O bună sursă de consilieri este Asociația Națională a Consultanților Financiari Personali, online pe napfa.org. Acești consilieri lucrează pentru taxe simple, nu comision. Acest lucru poate ajuta la evitarea conflictelor de interese care apar uneori atunci când un consilier face recomandări în funcție de cât de mult se angajează să câștige. Luați în considerare consilierii care au o expertiză considerabilă în lucrul cu persoane care se ocupă de soluții financiare. Site-ul súbmoney.com listează zeci.

Petreceți pașii pentru copii

Dacă conducerea unei mașini sport scumpe și-a făcut lista finală, închiriați-o pentru câteva luni pentru a vedea dacă conducerea unei mașini strălucitoare este fiorul care ați crezut că va fi. În loc să renunți la locul de muncă pentru a lucra pentru o organizație caritabilă, petreceți timp voluntar mai întâi. Înainte de a cheltui sume mari de bani în casă, începeți cu proiecte modeste de locuințe mai puțin costisitoare. Pașii bebeluși ca aceștia vă vor ajuta să evitați deciziile ireversibile de care regretați mai târziu.

Întrebați „Ce-ar fi dacă?”

Explorează-ți noile limite de bani. Aici veți juca jocul distractiv din „Dacă aș avea doar banii, aș face…” Acest exercițiu este mai dificil decât ar putea părea, deoarece majoritatea oamenilor, fie că sunt economisitori cronici, fie că sunt obișnuiți, cunoaște gama de bani în care trăiesc. "Suntem destul de confortabili unde ne aflăm. Ne cunoaștem limitele", spune Sacha Millstone, consilier financiar la Raymond James & Associates, care are un program special dedicat exclusiv clienților care primesc moșteniri considerabile. "O moștenire se schimbă cu adevărat. Nu este neobișnuit să înceapă să cheltuiască mult mai mult decât le poate susține moștenirea. Este din cauză că nu știu cu adevărat care sunt noile lor limite."

În afară de cheltuielile distractive și de planificarea financiară obișnuită, cum ar fi pensionarea, au întrerupt anumite utilizări semnificative ale banilor. Aceasta ar putea include împărțirea banilor cu familia, realizarea de donații către organizații de caritate sau începerea afacerii la care v-ați visat întotdeauna. „Este un moment bun pentru a arăta puțin mai adânc”, spune Bradley. „Întreabă-te cum vrei să arate viața ta”.

A se distra

Pasiunea lui Joni Lipson pentru dansul de sală este un bun exemplu de a folosi banii pentru ceva pe care îl iubești cu adevărat. „Nu totul trebuie să fie serios și orientat spre scopuri”, spune Bradley. "Nu este nimic în neregulă cu plăcerea banilor și cu ce se poate face."

Greșeli evitabile

Evitați aceste greșeli de moștenire:

• Fiind tăcut în legătură cu problemele de moștenire. Vorbește cu părinții sau cu alți binefăcători înainte de a muri. Acest lucru va ajuta la evitarea neînțelegerilor.
• Subliniați ce să faceți cu moștenirea imediat după primirea ei. Nu vă grăbiți.
• Suflarea banilor la cumpărături frivole, pentru că oricum se găsesc bani. Un dolar de bani moștenit nu este mai puțin valoros decât un dolar într-un cec de plată. Tratează-o în acest fel.
• Scheme financiare sau contracte riscante. Nu-i lăsa pe alții să te exploateze din cauza banilor noștri.
• Spunându-i soțului: „Sunt banii mei. Voi face ce vreau cu el”. Acordă o atenție deosebită relațiilor tale după ce primești o moștenire.
• Să dai prea mult și să nu-ți rămână nimic. Setați oferirea caritabilă la niveluri rezonabile.
• Împrumut de bani prietenilor și rudelor. Este un gest cu inimă dreaptă, dar poate întoarce și ruina relațiile.
• Crezând că știi mai multe despre investiții riscante decât altele. Mai gandeste-te. Citiți informații de bază despre investiții sau lucrați cu un consilier financiar.
• Mizând pe o moștenire ca parte a planului dvs. de pensionare. Un studiu AARP din 2003 a arătat că doar 15 la sută dintre boom-urile bebelușilor se așteptau la o moștenire deloc.