Cuprins:
Cunoașteți mantra: Experții spun că ar trebui să aveți cheltuieli de viață în valoare de trei până la șase luni, rezervate într-un cont sigur și ușor de accesat, cum ar fi o piață monetară. Într-adevăr, banii pe mână bat împrumuturi în orice zi, așa că dacă nu ați construit deja un fond de urgență, vă angajați să faceți acest lucru acum.
Pe măsură ce vă evaluați netul de siguranță financiară, nu treceți cu vederea echitatea casei. O linie de credit de capital propriu este o rezervă excelentă dacă aveți o disponibilizare extinsă sau cheltuieli neașteptate abrupte, cum ar fi facturile medicale.
Cele elementare
O linie de credit de capital propriu este o modalitate flexibilă de a împrumuta în raport cu capitalurile proprii în casa ta. După ce deschideți o linie de capitaluri proprii cu creditorul dvs. (într-un proces similar cu solicitarea unei credite ipotecare, doar mai puțin implicat), puteți împrumuta de la ea (până la o sumă stabilită) atunci când decideți că trebuie să și plătiți doar dobândă pentru banii împrumutați. Atâta timp cât nu împrumutați nimic, nu veți datora niciun interes.
Cele mai multe linii de capitaluri proprii au rate ale dobânzii variabile, deși câteva oferă rate fixe. Și în aceste zile, creditorii oferă multe modalități pentru a vă atinge în mod convenabil creditul disponibil, cel mai adesea prin scrierea cecurilor sau folosirea cardurilor de credit legate de linia de credit.
Nu confundați o linie de credit cu un împrumut de capitaluri proprii. Cu ajutorul unui împrumut de capitaluri proprii, prin comparație, creditorul vă elimină o sumă forfetară și vi se percepe de obicei o rată a dobânzii fixă; apoi rambursezi împrumutul în rate fixe lunare. Împrumuturile de capitaluri proprii sunt rezervate cel mai bine pentru acele perioade în care aveți nevoie de o sumă stabilită de numerar, de exemplu, pentru a finaliza o îmbunătățire a casei, pentru a începe o afacere sau pentru a consolida datoriile cu dobândă mare.
În schimb, o linie de credit de capitaluri proprii este mai degrabă ca o plasă de siguranță: acolo dacă ai nevoie, dar nu în calea ta, atunci când nu este folosită.
Impactul fiscal
În general, banii pe care îi împrumutați acasă, fie printr-un împrumut de capitaluri proprii sau linie de credit, sunt deductibili din impozite. IRS vă permite să scrieți până la 100.000 USD în dobânzi pe care le plătiți pentru aceste împrumuturi (sau până la 1 milion USD dacă utilizați banii pentru a vă stabili casa).
Deductibilitatea fiscală și ratele dobânzilor lor decente (la sfârșitul anului 2002, 4, 46 la sută în medie pentru o linie de credit de 10 000 USD pe acțiuni; 4, 15 la sută pentru o linie de credit mai mare, 30 000 USD) fac ca liniile de credit ale capitalului propriu să fie luate în considerare asupra multor alte tipuri de împrumuturi personale (care nu sunt deductibile). Și sunt un câștigător clar al cardurilor de credit, care au rate medii cuprinse între 13, 42% și 15, 44 la sută, potrivit Bankrate.com.
Bankrate
Cunoaște-ți drepturile
Dacă îți este teamă că s-ar putea să-ți pierzi locul de muncă în viitorul apropiat, începe acum să faci cumpărături pentru un împrumut de capitaluri proprii cu condiții bune acum, în timp ce te poți califica.
Ca și atunci când faceți cumpărături pentru un credit ipotecar, ar trebui să comparați ofertele mai multor creditori înainte de a stabili orice afacere. Asigurați-vă că înțelegeți toți termenii și condițiile. Pe lângă compararea ratelor dobânzii și a plăților lunare, asigurați-vă că comparați orice taxe (care pot apărea sub formă de puncte, taxe de origine sau alte tipuri de costuri de închidere). Unii creditori chiar percep taxe anuale pentru a menține linia de credit deschisă.
De asemenea, asigurați-vă că înțelegeți modul în care banii pe care îi împrumutați sunt plătiți înapoi - unele linii de capitaluri proprii necesită o plată de baloane uriașă la încheierea termenului împrumutului, altele vă permit să plătiți orice sold restant pe un număr fix de ani.
După ce v-ați semnat pe linia punctată, mai aveți trei zile de întoarcere din contract. Dacă vă răzgândiți, trebuie să anunțați creditorul în scris, iar creditorul trebuie să restituie banii pe care i-ați predat-o până acum.
Folosind înțelepciune
Doar pentru că aveți acces ușor la un vas imens de credit nu înseamnă că ar trebui să îl atingeți liber. Aveți grijă să vă folosiți linia de credit în mod responsabil; de exemplu, pentru a ajuta la acoperirea cheltuielilor dvs. dacă vă epuizați fondul de urgență în timpul concedierii prelungite. Rezistați la nevoia de a o atinge din motive mai frivole, cum ar fi să plătiți pentru o călătorie în Europa sau să cumpărați centrul de divertisment la care ați visat întotdeauna.
Nu uitați, orice bani pe care îl împrumutați este susținut de casa dvs. Dacă creezi cheltuieli mari pe care nu poți să le plătești la timp, îți pui casa în pericol.
Și știți acest lucru: fluxul dvs. de credit nu poate dura pentru totdeauna. Mulți creditori îți verifică creditul anual; în timp ce creditorul dvs. nu poate accelera plățile împrumutului sau modifica condițiile, acesta poate suspenda sau reduce privilegiile dvs. de împrumut.
În cele din urmă, cu atât de mulți creditori care concurează pentru a oferi linii de capital și împrumuturi în zilele noastre, trebuie să fiți în gardă. Comisia Federală pentru Comerț avertizează consumatorii că există o serie de tactici abuzive, inclusiv ascunderea condițiilor de împrumut și constrângerea proprietarilor de acțiuni să accepte împrumuturi de capitaluri proprii pe care nu le pot permite în mod rezonabil. Pentru mai multe informații despre avertizări, vizitați site-ul web al FTC.
FTC Acasă și împrumuturi Informații pentru consumatori
