Finanțarea renovărilor de locuințe | case și grădini mai bune

Pentru majoritatea proprietarilor de locuințe, un robinet nou nu este un lucru pentru care trebuie să economisească, dar o baie complet nouă este mai dificilă să plătească. Din fericire, există mai multe opțiuni pentru finanțarea renovărilor de locuințe. Iată idei de experți de la Dawn R. Cameron, consultant în domeniul ipotecilor la domiciliu și specialist în renovare cu ipotecă Wells Fargo Home în New York.

1. Numerar

Cum funcționează: plata în numerar a unei renovări a locuinței este destul de simplă - economisiți până când veți avea suficient pentru a plăti proiectul așa cum se întâmplă. Spre deosebire de un împrumut, nu există niciun interes de plătit.

Ce trebuie să știți: pentru proiecte mici - o chiuvetă nouă într-o jumătate de baie, de exemplu - o politică numai în numerar poate avea sens. În funcție de veniturile dvs., numerarul ca modalitate de finanțare a renovărilor de locuințe poate să nu dureze atât de mult pentru a acumula. Pentru proiecte mai mari, poate fi mai dificil să economisești suficient în timp util pentru a plăti renovarea.

2. Împrumuturi din alte surse, cum ar fi fondurile 401K și IRA

Cum funcționează: Oamenii care utilizează această opțiune de finanțare a renovării locuinței retrag numerar din surse care nu sunt destinate utilizării cu casa - un cont de pensionare, de exemplu, spune Cameron.

Ce trebuie să știți: există implicații fiscale și, de obicei, penalități suportate. În plus, utilizarea fondurilor 401K sau similare pentru a finanța renovările casei reduce, de asemenea, valoarea economiilor pe care le vei avea la dispoziție la pensionare.

3. Linia de credit a capitalurilor proprii

Cum funcționează: O linie de credit pentru capitalul propriu vă permite să împrumutați capitaluri proprii sau proprietate, aveți deja în casa în care trăiți în prezent, spune Cameron. Majoritatea creditorilor vă permit, de obicei, să împrumutați până la 85 la sută din ceea ce merită casa dvs. Iată un exemplu: Spuneți că locuința dvs. valorează 200.000 USD și aveți 100.000 de dolari pe ipoteca dvs. Asta înseamnă că aveți o capitală de 50 la sută în casă, aproximativ egală cu aproximativ 100.000 de dolari. Ia această sumă de capitaluri și înmulțește-o cu 85 la sută - în acest caz, 85.000 USD - și asta este probabil ceea ce îți va permite împrumutul. Probabil că trebuie să plătiți o anumită sumă stabilită sau procent în fiecare lună, dar puteți menține linia de credit deschisă - de obicei aproximativ 10 ani - chiar și după ce plătiți totalul pe care l-ați împrumutat.

Ce trebuie să știți: ratele dobânzilor pentru liniile de credit de capitaluri proprii sunt variabile, spune Cameron, astfel că majoritatea oamenilor nu împrumută întreaga sumă pe o linie de credit de capital propriu. „Liniile de credit din capitalurile proprii sunt conectate la rata primă a Rezervei Federale - de obicei prime plus un procent”, spune ea. Aceasta înseamnă că suma pe care sunteți taxat să o împrumutați pe bani poate crește sau scade în funcție de situațiile actuale ale pieței.

Cameron spune că liniile de credit pentru acțiunile de acasă, denumite uneori fonduri pentru zile ploioase, sunt minunate pentru a oferi proprietarilor de acțiuni acces la finanțarea renovării locuinței, deoarece au nevoie. „Plătești doar pentru ceea ce folosești, iar pentru proiecte mai mici este perfect”, spune ea. "Pentru renovări mai mari, rata dobânzii în schimbare poate fi un factor pentru faptul că utilizați sau nu o linie de credit de capital propriu."

4. Refinanțarea încasărilor

Cum funcționează: o refinanțare a cash-ului oferă proprietarului o sumă stabilită pentru renovare, care este apoi transferată într-un nou total ipotecar, spune Cameron. Iată un exemplu: Spuneți că o casă valorează 200.000 USD, iar ipoteca este de 100.000 USD. Proprietarul are 50% din capitaluri proprii, iar proiectul de renovare a casei va costa aproximativ 60.000 USD. Pentru o refinanțare a cash-ului, ipoteca inițială este achitată și înlocuită cu o nouă ipotecă de 160.000 USD, oferind proprietarilor de casă 60.000 USD în numerar, după cum doresc.

Ceea ce trebuie să știți: o refinanțare a cash-out-ului, pe care unii oameni o folosesc și pentru consolidarea datoriilor, crește soldul creditului ipotecar, dar de obicei are o rată a dobânzii stabilită, adesea mai mică decât o linie de credit a capitalului propriu. Dobânda este de asemenea deductibilă din impozite.

5. Finanțare pentru renovare

Cum funcționează: pentru proprietarii de case care au o capitală foarte mică, finanțarea pentru renovare poate fi o opțiune. „Este similar cu refinanțarea încasărilor, dar în loc să-și bazeze împrumutul pe ceea ce merită în prezent casa, creditorul îl bazează pe ceea ce va merita casa atunci când renovarea va fi finalizată”, spune Cameron.

Pentru finanțarea renovării, proprietarii de case își refinanțează împrumutul actual, dar adaugă la acesta o sumă necesară pentru îmbunătățirea locuinței. Creditorul îl plătește apoi pe contractor pe măsură ce se lucrează, astfel încât banca este capabilă să se asigure că garanția este sigură, spune Cameron.

Ce trebuie să știți: finanțarea pentru renovare îi ajută pe proprietarii de case să îmbunătățească valoarea casei lor și să împrumute ipoteca suplimentară pe termenul împrumutului. În timp ce dobânzile sunt deductibile din impozit, soldul și plata lunară a ipotecii de origine crește în general. "Proprietarii de case trebuie să se asigure că valoarea va fi acolo", spune Cameron.

Înainte de a finanța o renovare a casei

Nu uitați: nu veți obține de obicei dolari pe dolari pentru niciun proiect de renovare. Ce faceți este să vă îmbunătățiți casa și calitatea vieții. „Asigurați-vă că proiectul dvs. vă va da bătaia de cap, ” spune Cameron. Bucătăriile și băile, de exemplu, sunt de obicei investiții bune.

În plus, cercetează creditorul pentru a te asigura că au experiență în tipul de împrumut la care te gândești. "Orientările se schimbă atât de des, deci creditorul trebuie să fie de încredere", spune Cameron. Poate că trebuie să furnizați o mulțime de documente - și acesta este un lucru bun.