Cuprins:
Pierderea locului de muncă este suficient de stresantă, fără povara suplimentară de a plăti pentru o urgență medicală sau ședere în spital. Însă în acea fâșie de hârtii pe care fostul tău angajator v-a înmânat-o se află câteva pagini de știri reconfortante. Probabil că sunteți deja familiarizați cu COBRA sau, mai precis, cu legea federală numită Legea consolidării bugetului Omnibus din 1985, care garantează că pierderea locului de muncă nu înseamnă că vă pierdeți asigurarea de sănătate. Dar, deși COBRA poate ajuta la ușurarea unei anumite tensiuni, nu este un panaceu pentru toate condițiile. Iată ce trebuie să știți înainte de a vă înscrie la COBRA și ce să faceți dacă decideți că nu este pentru dvs.
Ce este COBRA?
În primul rând, totuși, câteva elemente de bază: Conform COBRA, dumneavoastră, soțul și copiii dependenți puteți alege să continuați să faceți obiectul planului de sănătate al grupului fostului angajator timp de până la 18 luni (sau până la 29 de luni dacă cineva din familia dvs. este dezactivat) ) după ce îți părăsești locul de muncă. Nu contează dacă ai fost concediat, concediat sau ai renunțat; ești eligibil, atâta timp cât încetarea ta nu se datorează unei „conduite incorecte”. Eligibilitatea înseamnă că veți putea să vă mențineți sănătatea, asistența dentară, asistența angajaților și beneficiile flexibile pentru cheltuieli, deși COBRA nu permite asigurarea de viață sau de invaliditate. (COBRA se asigură, de asemenea, că nu îți vei pierde beneficiile pentru sănătate dacă soțul tău moare în timp ce ești asigurat în conformitate cu planul companiei sale sau dacă devii separat legal sau divorțat. În acest caz, tu și dependenții tăi îți poți păstra acoperirea pentru până la 36 de luni.)
Protecția federală COBRA se aplică numai dacă ai lucrat pentru o companie care are cel puțin 20 de angajați, deși multe legi ale statului impun companiilor mai mici să ofere o acoperire similară. (Consultați-vă cu departamentul de asigurări de stat pentru a afla mai multe despre regulile din statul dvs.. Site-ul Asociației Naționale a Comisarilor de Asigurări are link-uri către divizia de asigurări a fiecărui stat.)
Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări
Costurile COBRA pot mușca
Acoperirea COBRA nu este ieftină. În timp ce vechiul tău angajator vă va acoperi în conformitate cu planul său de sănătate, foarte puțini continuă să creeze pentru costurile primelor. În schimb, veți achita întreaga factură, plus o taxă de administrare de 2%.
Înainte de a lua în considerare să plătiți beneficiile COBRA, consultați dacă sunteți eligibil pentru acoperirea sănătății în conformitate cu planul sponsorizat de către soțul soției dumneavoastră. Doar fii sigur că planul soțului tău acoperă serviciile de sănătate de care ai nevoie și îți permite să îți păstrezi medicii, dacă asta contează pentru tine.
Dacă ești singur sau dacă planul soțului tău nu se potrivește nevoilor tale, va trebui să plătești pentru propria ta acoperire. Beneficiile COBRA pot fi costisitoare, dar veți plăti mai puțin în conformitate cu un plan de sănătate de grup decât ați face dacă ați încerca să cumpărați aceleași beneficii într-o poliță individuală. Rețineți, totuși, că multe planuri de sănătate ale companiei tind să fie cuprinzătoare, acoperind cheltuielile de bază, cum ar fi vizitele și rețetele medicilor de rutină. Dacă nu aveți nevoie de o acoperire atât de generoasă, plătiți să cumpărați o politică individuală care acoperă doar facturile majore (și le acoperă până la cele mai înalte niveluri maxime). Vei plăti prime mai mici dacă îți poți permite să acoperi costurile medicale mai mici din buzunar și să fii de acord cu deductibile mai mari.
Timpul este cheia
La scurt timp după ce vă părăsiți locul de muncă, angajatorul dvs. (sau administratorul planului de sănătate) vă va trimite informații care conțin opțiunile COBRA. (Dacă vă părăsiți din proprie inițiativă, este bine să contactați imediat administratorul planului.) Dacă decideți să continuați acoperirea grupului în cadrul COBRA, trebuie să anunțați angajatorul sau planul de sănătate cu privire la alegerea dvs. în termen de 60 de zile de la data la care ați pierdut acoperirea sau data la care a fost trimis anunțul de eligibilitate, oricare dintre acestea este ulterior.
Sfat: nu vă grăbiți să cumpărați acoperire. Dacă sunteți la vânătoare de locuri de muncă, așteptați până aproape de termenul de 60 de zile - dar nu-l pierdeți! Dacă primiți un loc de muncă cu o companie care oferă acoperire medicală imediată, este posibil să nu fie nevoie să cumpărați acoperire COBRA. Dacă nu găsiți un loc de muncă înainte de expirarea perioadei de 60 de zile, puteți alege să obțineți COBRA și veți fi acoperit retroactiv până în ziua în care s-a încheiat acoperirea sponsorizată de angajator.
Mai mult, mai aveți, în general, încă 45 de zile din ziua în care alegeți acoperirea COBRA pentru a plăti prima primă. (Prima plată este adesea mai mare decât plățile obișnuite, întrucât este retroactivă în ziua în care ați pierdut acoperirea.) Există, de asemenea, o perioadă de grație de 30 de zile după ce se plătește fiecare plată normală.
Când COBRA nu te acoperă
Dacă nu sunteți eligibil pentru acoperirea de sănătate în cadrul COBRA, deoarece ați lucrat pentru o companie mică sau angajatorul dvs. a plecat din activitate în totalitate - sau dacă acoperirea COBRA este doar prea scumpă - trebuie să vă găsiți propria asigurare de sănătate.
Muncitorii în stare de sănătate bună (fără condiții preexistente) ar trebui să aibă puține probleme la cumpărarea unei polițe individuale, deși plătește pentru a face cumpărături, deoarece costurile și beneficiile variază mult de la asigurător la asigurător. Contactați departamentul de asigurări de stat pentru o listă de operatori care vând polițe individuale unde locuiți sau discutați cu un agent de asigurare. Adresați-vă prietenilor și colegilor pentru sesizări de agenți sau contactați Asociația Națională a Abonaților de Sănătate.
Multe asociații profesionale, grupuri de studenți și sindicate oferă asigurări de sănătate în proporții de grup membrilor lor. Contactați orice organizație cu care sunteți afiliat; sau pentru a afla dacă alma mater vă oferă acoperire, sunați la Canter Insurance Agency (fosta Agenție de Asigurări Alumni și Administratori) la 800-726-2422.
Canter Agency Agency
Dacă banii sunt strânși, luați în considerare achiziționarea unei polițe de asigurare de sănătate pe termen scurt. Aceste politici ieftine, redactate în termeni de una până la 12 luni, au deductibile ridicate, dar acoperă de obicei cheltuieli medicale majore, precum îngrijiri de urgență, chirurgie, spitalizare, radiografie și teste de laborator. Politicile pe termen scurt nu acoperă de obicei îngrijirea prenatală, imunizarea sau îngrijirea sănătății copilului.
Dacă aveți probleme pentru a găsi acoperire de sănătate individuală din cauza unei afecțiuni preexistente, întrebați-vă fostul angajator sau administratorul planului dacă puteți transforma politica de grup într-una individuală fără examen medical. Dacă nu puteți, întoarceți-vă la departamentul de asigurări de stat pentru informații despre asigurarea pentru persoane cu risc ridicat.
Și amintiți-vă, puteți anula în general cheltuielile medicale și stomatologice care depășesc 7, 5 la sută din venitul brut ajustat. Pentru mai multe informații, consultați Publicația IRS 502, „Cheltuieli medicale și dentare”.
Orice ai face, încearcă să nu lași acoperirea sănătății să cadă. O altă lege federală, Legea privind portabilitatea și responsabilitatea asigurărilor de sănătate (HIPAA), garantează că nu vi se va refuza viitoarea asigurare individuală de sănătate, atât timp cât nu ați avut un decalaj în acoperirea dvs. de 63 de zile sau mai mult. Lăsați-vă acoperirea și răutățile de asigurare de sănătate vă pot continua să vă plictisească mult după ce ați găsit un alt loc de muncă.
