Cuprins:
De ce asigurarea de viață? Asigurarea de viață nu este un subiect sexy. Dar dacă aveți oameni care depind de dvs. pentru sprijin financiar și îngrijire zilnică, precum copii sau părinți în vârstă, asigurarea de viață este o necesitate.
Există două tipuri de asigurare de viață de bază: pe termen lung și permanent. Asigurarea la termen este achiziționată pentru o perioadă determinată, să zicem 20 de ani, și este mult mai ieftină decât asigurarea permanentă. Asigurarea permanentă, cum ar fi asigurarea de viață întreagă, vă acoperă până în ziua în care muriți și, atât timp cât vă plătiți primele, veți avea în continuare acoperire.
Nu orice politică este pentru fiecare persoană. Iată o privire asupra a ceea ce există, precum și avantajele și dezavantajele ambelor.
Asigurare pe termen
Asigurarea la termen este cel mai simplu tip de asigurare disponibilă. Plătești o primă lunară pentru o anumită sumă de acoperire - ar putea fi 50.000 $ sau 250.000 $ sau oriunde în mijloc, sau chiar mai mult. Alegeți cât va dura acoperirea, cum ar fi 10 sau 20 de ani. Acoperirea continuă pe toată durata poliței, atât timp cât plătiți primele. Beneficiarii dvs. ar folosi banii pentru a plăti astfel de articole ca o ipotecă restantă, costurile viitoare ale colegiului sau cheltuielile de viață de bază pe care altfel le-ar fi acoperit salariul.
De exemplu, puteți cumpăra o poliță de 250.000 USD pentru o perioadă de 10 ani. Continuați să plătiți pentru acei 10 ani și dacă vi se întâmplă ceva în perioada respectivă, beneficiarii dvs. vor moșteni valoarea nominală totală a poliței. Dar dacă mori după 10 ani și două săptămâni, nu se va plăti niciun beneficiu.
Cu o asigurare pe termen lung, puteți cumpăra mai multă acoperire cu mai puțini bani, ceea ce spun planificatorii financiari este un avantaj uriaș pentru familiile tinere care pot avea nevoie de multă acoperire, dar care nu își pot permite primele abrupte ale unei polițe permanente.
"Termenul este într-adevăr pentru persoanele care au o nevoie de asigurare temporară", spune Dianne H. Webster, un planificator financiar certificat cu Strategii financiare integrate în Amesbury, Massachusetts.
Webster spune, de exemplu, părinții care doresc să se asigure că educația lor de la colegiu pentru copii este plătită în cazul în care părinții ar putea să se întâmple cu o asigurare pe termen lung. Ei ar cumpăra o politică care ar expira cândva după ce copiii vor absolvi facultatea; după terminarea colegiului, nu ar avea nevoie de acoperire.
Alții ar putea dori să aibă o acoperire suficientă pentru a-și plăti ipoteca, în cazul în care se întâmplă ceva cu câștigătorul din familie. Odată ce creditul ipotecar este plătit, nu mai au nevoie de asigurare.
Există însă dezavantaje la termen.
Când aveți 30 de ani, primele sunt foarte ieftine, presupunând că sunteți în stare de sănătate bună. Primele rămân la nivel în cursul politicii dvs. Dar, atunci când intrați în anii 50 și 60, achiziționarea unei noi polițe pe termen lung poate deveni costisitor prohibitiv, deoarece sunteți un risc mai mare pentru compania de asigurări. Compania dvs. de asigurări va dori, probabil, să faceți un examen fizic și să faceți analize de sânge dacă doriți să vă reînnoiți polița - la fel cum va trebui atunci când candidați. Dacă starea dumneavoastră de sănătate s-a schimbat odată cu înaintarea în vârstă, primele dvs. vor fi scumpe sau veți putea fi chiar reduse pentru acoperire atunci când încercați să vă reînnoiți politica. Comparați-o cu o politică permanentă, care vă va acoperi până în ziua în care muriți, indiferent de ceea ce se întâmplă cu sănătatea dvs. odată cu înaintarea în vârstă.
Un alt dezavantaj la termen este că 100 la sută din primele pe care le plătiți intră în buzunarul companiei de asigurare. Aceasta este diferită de asigurarea permanentă, care are o parte din primele dvs. investite într-un cont de tip economii care se va acumula în timp.
Asigurare permanentă
Asigurarea permanentă este cunoscută și sub denumirea de asigurare cu valoare de numerar, deoarece construiți o valoare în numerar a poliței pe măsură ce plătiți primele. O parte din prima dvs. plătește pentru asigurare, iar o parte este investită într-un cont care acumulează dobândă în numele dvs.
"Dacă nu veți fi un economizor bun pe cont propriu, acest lucru vă va face o economie forțată", spune Karen Altfest, planificator financiar certificat și vicepreședinte al LJ Altfest & Co. din New York.
Cel mai mare avantaj este că atunci când cumpărați o poliță permanentă, asigurarea rămâne cu dvs. atât timp cât plătiți primele. Compania de asigurare nu poate anula polița din motive medicale.
Valoarea numerarului care se acumulează crește amânat din impozit și, în funcție de tipul de politică cumpărată, valoarea numerarului este investită în acțiuni, obligațiuni sau alte investiții. Puteți împrumuta de fapt din acest cont sau puteți retrage valoarea numerarului complet, deși retragerile vor fi impozabile ca venituri obișnuite.
Există și dezavantaje la această formă de asigurare. Polițele permanente sunt mult mai scumpe decât asigurările pe termen lung - adesea mii de dolari pe an, față de câteva sute de dolari pe an pentru asigurarea pe termen lung - așa că majoritatea oamenilor nu își pot permite atât de multă acoperire permanentă pe cât și-o pot permite pentru acoperirea pe termen lung. Și în timp ce polița permanentă are o valoare în numerar, s-ar putea să poți investi acești bani mai bine decât o va face compania de asigurare.
„Dacă sunteți deloc un investitor activ, poate este mai bine să cumpărați termenul”, spune Altfest. „Companiile de asigurări tind să fie foarte conservatoare în ceea ce privește modul în care își investesc banii și s-ar putea să te descurci mai bine”.
De asemenea, cheltuielile de funcționare ale polițelor de asigurare sunt, în general, mult mai mari decât cele ale fondurilor mutuale. Deci, cumpărarea termenului și investiția pe partea pot fi mai ieftine peste tot.
Există diferite tipuri de politici permanente:
- Întreaga viață: aceste politici au aceleași prime în fiecare an, dar nu aveți opțiunea de a decide modul în care valoarea dvs. de numerar este investită.
- Viață variabilă: la fel ca întreaga viață, politicile de viață variabilă au aceleași prime în fiecare an, dar vi se oferă opțiuni de investiții pentru valoarea dvs. în numerar. De obicei, puteți alege dintre un lot de fonduri reciproce, unele mai agresive, altele mai conservatoare.
- Viața universală: acesta este cel mai flexibil tip de politică permanentă. Puteți alege investițiile pentru contul dvs. de valoare în numerar și puteți alege, de asemenea, care vor fi primele dvs., atât timp cât plătiți minimul. Deci, dacă aveți un an bun sau unul rău financiar, puteți modifica ceea ce plătiți în fiecare an.
Care este mai bine pentru tine?
Acest lucru depinde de motivul dvs. de cumpărare a poliței.
Când priviți imaginea dvs. financiară generală, aveți nevoie de asigurare sau aveți nevoie de asigurare și de vehicul de investiții? Dacă aveți nevoie doar de asigurare și investiți în altă parte, termenul este de departe cel mai accesibil. Dar dacă nu ești un bun economizor, o politică permanentă ar putea fi calea de urmat.
Pentru mai multe informații, consultați Institutul de Informații despre Asigurări. De asemenea, vizitați Fundația pentru Asigurări de Sănătate și Viață, care oferă calculatoare care vă ajută să vă dați seama de câtă asigurare aveți nevoie.
Institutul de Informare a Asigurărilor
Fundația asigurărilor de viață și de sănătate pentru educație
