Cuprins:
În luna august, fiica mea a sărbătorit cea de-a cincea aniversare, iar fiul meu a împlinit 2 ani. Zilele lor de naștere s-au stabilit deja ca zile de mai mult decât doar baloane și cadouri; este și perioada în care eu și soțul meu reevaluăm conturile de economii ale colegiului. Mă pregătesc să o fac din nou anul acesta.
Economiile Emma și Sammy constau în mare parte din fonduri mutuale, plus câteva acțiuni de tip blue-chip pe care tatăl meu le-a cumpărat pentru ei. Și recent am început un Plan 529. Portofoliile lor au fost puternic afectate de recentele girații ale pieței bursiere și este destul de înfricoșător să te gândești la cât de mult va costa colegiul în 14 ani.
Ce va costa
Învățământul și taxele la colegiile private de patru ani au crescut în medie cu 9, 8 la sută în 2003-2004 și cu 5, 7 la sută la colegii publice, potrivit The College Board. Și Departamentul de Educație al SUA spune între 1991-92 și 2001-02, prețurile la colegiile publice au crescut cu 21 la sută, iar prețurile la colegiile private au crescut cu 26 la sută, după ajustarea inflației. Și cu o rată a inflației de 6 la sută pe an, copiii mei vor plăti prin nas până când vor fi proaspăt.
Exact cât de mult? Accesați site-ul web FinAid.com pentru câteva estimări. Puteți conecta numere pentru a vedea ce va costa pentru micul dvs. geniu. Dacă, de exemplu, copilul meu vrea să meargă la New York University, alma mater, va costa aproximativ 373.198 de dolari timp de patru ani. Din fericire, majoritatea familiilor nu plătesc întreaga factură pe cont propriu. Unii șapte milioane de studenți primesc ajutor financiar în fiecare an, spune Coaliția Colegiilor și Universităților din America. Ajutorul financiar acoperă aproximativ 40 la sută din costurile colegiului pentru studenții cu normă întreagă. Subvențiile acoperă încă 20%. Apoi există burse, împrumuturi și alte surse de bani, precum economiile proprii.
Asta a determinat pornirea noastră timpurie. Știu că copiii ar putea primi niște burse sau ajutor financiar, dar baza planului nostru de economii a fost un scenariu care se întâmplă mai rău - ca și cum ne-am deduce întregul cost. Dacă norocul este alături de noi și Emma și Sammy primesc câteva burse și un alt ajutor, cu atât mai bine. Apoi, banii lor nefolosiți pot fi economisiți pentru a plăti pentru o nuntă, o plată în avans pentru o primă casă sau un alt obiectiv viitor.
Unde să salvezi
Alegerea de a investi în unele fonduri mutuale de creștere solidă a fost una ușoară pentru mine. Avem un orizont de lungă durată, iar piața bursieră este istoric cel mai bun loc pentru a fi investiții pe termen lung. Partea grea a fost să decid în ce fel de cont trebuie să intre banii. Ar trebui să păstrez banii în numele meu, să plătesc impozitele în fiecare an și apoi să distribui fondurile atunci când copiii ar avea nevoie de ele? Sau ar trebui să introduc banii într-un cont de custodie în numele lor, să-i las să plătească impozitele la o rată mai mică pentru copii și apoi să-mi asume șansele ca aceștia să nu opteze pentru Corvete roșii în loc de facturile de școlarizare de la vârsta de 18 ani? Și apoi există Planul 529, pe care majoritatea planificatorilor financiari îl prezintă ca fiind cel mai bun lucru din moment ce pâinea feliată.
529 Planurile vă permit să economisiți bani, care vor crește amânarea fiscală. Fondurile sunt retrase fără taxe dacă sunt folosite pentru educație (cu excepția cazului în care Congresul nu reînnoiește prevederea în 2010). Avantajul celor 529 de ani, pe lângă tratamentul fiscal, este flexibilitatea. Puteți contribui cu mulți bani. În funcție de planul de stat pe care îl alegeți, puteți contribui cu peste 200.000 USD. Puteți schimba chiar beneficiarul contului de la un copil la altul, pe măsură ce fiecare merge la facultate. Fiecare plan de stat oferă opțiuni de investiții diferite, în mare parte fonduri mutuale. Puteți alege chiar și investiții adecvate vârstei pe care compania de investiții le va schimba pe măsură ce copilul va împlini vârsta universității. Și rămâi proprietarul contului, deci păstrezi controlul asupra banilor și a modului în care sunt cheltuiți.
Aflați mai multe despre 529 de planuri
Conturi vamale
Apoi sunt conturi de custodie. Cele mai populare tipuri de conturi privative de libertate sunt contul Uniform Gift to Minors (UGMA) și Transferul uniform al minorilor (UTMA). Principala diferență între cele două este că UTMA vă permite să contribuiți la alte active decât numerar. Pentru economisirea colegiului, un UGMA este, de obicei, calea de urmat.
Ca și un IRA, un UGMA este doar o umbrelă în care puteți alege o varietate de investiții. Prin introducerea de fonduri într-un UGMA, obțineți unele economii fiscale. Primii 750 de dolari din câștigurile anuale într-un UGMA sunt scutite de impozite. Al doilea 750 de dolari este impozitat la rata copilului, care este de obicei cu 10% - mai puțin decât plătesc majoritatea părinților. Veniturile de peste 1.500 USD sunt impozitate în funcție de rata părinților. Odată ce copilul împlinește 14 ani, rata copilului se aplică tuturor câștigurilor anuale de peste 750 USD.
Dezavantajul acestor conturi este că, odată ce copilul dvs. împlinește 18 sau 21 de ani, în funcție de locul în care locuiți, banii sunt ai lui. Poate face orice vrea cu el și nu ai niciun cuvânt de spus. Odată ce ați băgat banii, este irevocabil. Nu o poți lua înapoi, chiar dacă Junior se dovedește a fi un copil putred.
Cealaltă completare recentă la planurile de economii ale colegiului este „Coverdell Education Savings Account”, numit anterior IRA Education. Puteți investi până la 2.000 de dolari pe an pe copil în 2004 într-un Coverdell, care crește fără taxe. Dacă fondurile sunt utilizate pentru cheltuieli legate de educație - precum școlarizare, cameră și pensiune și consumabile - retragerile sunt, de asemenea, fără taxe. Ca un UGMA, un Coverdell este o umbrelă - alegeți investițiile care merg în el. Este un bun punct de plecare, dar din cauza limitei de investiții de 2.000 de dolari pe an, probabil că nu va satisface toate nevoile dvs. de economii. O investiție de 2.000 USD pe an, la 8 la sută în 18 ani, va crește până la 80.892 dolari - ceea ce poate sau nu este suficient pentru a plăti toate facturile cu care vă veți confrunta.
Joacă Catch Up
Dacă copilul dvs. va fi legat de colegiu în cinci ani în loc de 15, încă mai puteți face pentru a vă pregăti.
Nu renunta. Este posibil să fi pierdut o perioadă de compunere, dar asta nu înseamnă că ar trebui doar să arunci prosopul. Începeți să economisiți astăzi. Chiar dacă este doar 25 de dolari sau 50 de dolari pe lună, stabiliți un plan automat de investiții, astfel încât banii să fie scoși din cecul de plată sau din contul de verificare înainte de a avea șansa de a-i cheltui.
Intră și pe Junior în act. Dacă copilul tău are o slujbă de vară, oferă-i să se potrivească de la dolari la dolari, indiferent de banii pe care i-ar putea economisi pentru facultate. O să-i ofere stimulentul de a intra și împreună puteți afla despre investiții în timp ce urmăriți creșterea banilor.
Urmăriți alocarea activelor. Investiți o parte din banii colegiului în fonduri de creștere, desigur, dar, deoarece orizontul dvs. de timp este relativ scurt, luați în considerare să plasați majoritatea banilor în vehicule mai sigure, cum ar fi obligațiunile.
Nu uita de bunici. Dacă vă temeți că veți rămâne scurt când facturile de la colegiu vor ajunge și știți că părinții dvs. intenționează ca copiii dvs. să moștenească ceva bani de la ei, poate că ar fi interesați să le dea banii copiilor dvs. astăzi. Fiecare bunic poate oferi până la 11.000 de dolari cât mai multor persoane pe care le-ar dori în fiecare an.
Alegerile mele
Majoritatea fondurilor copiilor mei sunt în UGMA. Alegerea UGMA este un fel de joc. Când copiii solicită ajutor financiar, colegiile vor presupune că 35% din toate fondurile pe numele lor sunt alocate pentru costurile colegiului. Asta înseamnă că pot primi mai puțin ajutor din cauza activelor lor. Dacă banii ar fi pe numele meu, instituțiile ar presupune că doar 6% sunt alocate colegiului. Deci de ce am pus conturile în numele lor?
Sper că pe măsură ce soțul meu și cariera mea înflorește de-a lungul anilor, vom câștiga mai mulți bani. Asta înseamnă că oricum vom beneficia de mai puțin ajutor de colegiu. Deci astăzi, voi lua economiile fiscale. Dar nu intenționez să investesc toate economiile colegiului Emma în conturile de custodie. Ulterior, banii vor fi investiți în numele meu, astfel că portofoliile copiilor nu vor fi prea sănătoși, vin la ora universității.
Am investit și într-un Coverdell pentru ambii copii. După ce au crescut limitele de contribuție, intenționez să continui contribuțiile pentru a profita de tratamentul amânat și fără taxe.
529 Planurile nu au fost foarte populare când am început să economisesc pentru copii, dar acum, mă întreb dacă ar trebui să mut bani din UGMA în 529. Slujba soțului meu a început recent un program care să-i permită să ia bani direct de la salariu care va fi investit într-un plan 529. Am început programul respectiv. Dacă am transfera banii UGMA, fondurile nu ar fi impozite la retragere și nu vom plăti impozite pe creștere în fiecare an, așa cum facem acum. Spre deosebire de contribuțiile obișnuite de 529, fondurile transferate ar fi în continuare în proprietatea copiilor.
Am ținut pasul cu performanțele investițiilor pentru copii și, în ciuda pierderilor bursei, sunt mulțumit de alocarea activelor. Pierdem bani acum, dar mai avem un orizont de mult timp și sunt dispus să-l aștept. Am în plan să contribuie din nou anul acesta la Coverdell și voi încerca să adaug mai mulți bani la 529, pe lângă ceea ce a fost scos din salariul soțului meu. Dacă voi avea vreodată bani în plus, probabil că voi începe să investesc niște bani de colegiu într-un cont nou, sub numele meu, astfel încât aceștia să aibă o șansă mai bună la ajutorul financiar.
Și având o parte din fonduri pe numele meu, dacă decide să cumpere o mașină nouă cu banii ei UGMA, măcar mă pot bucura să știu că nu își va permite un Corvette. Poate un Saturn sau un Kia, dar cu siguranță nu un Corvette.
Foaie de parcurs pentru finanțarea educației copilului tău
Înțelegerea procesului de ajutor financiar
