Cuprins:
- Aflați-vă în picioare
- Îmbunătățește-ți gradul
- Dacă nu aveți niciun credit
- Reparare credit: service sau înșelătorie?
Indiferent când ați părăsit școala, sunteți întotdeauna evaluat cu privire la modul în care gestionați creditul. Mai mult decât atât, scorul pe care îl obțineți (un număr cuprins între 300 și 850) nu contează. Acest număr (cunoscut sub numele de Fair Isaac Corporation sau scorul FICO, denumit pentru compania de analiză care l-a conceput) determină ratele pe care le obțineți pentru creditele dvs. ipotecare și auto și chiar dacă sunteți aprobat pentru un apartament nou.
De exemplu, să spunem că un scor de 650 vă oferă o rată ipotecară de aproximativ 7, 9 la sută. Creșteți scorul la 750 și puteți beneficia de o rată a dobânzii cu 1 sau chiar 2 puncte procentuale mai mică, economisind mii de-a lungul vieții unui împrumut cu rată fixă de 30 de ani.
Cu toate acestea, mulți consumatori nu știu scorul lor. Și unele persoane (în special femeile în vârstă) nu au nici măcar un scor FICO, de obicei, deoarece cardurile lor de credit ipotecar și de credit sunt în numele soților lor.
„Dar toate căsătoriile se termină, chiar și cele fericite”, subliniază Ginita Wall, director al Institutului pentru femei pentru educație financiară (www.wife.org) și coautor al revistei „ It More than Money, It's Your Life (Wiley). „Și dacă o femeie nu are credit pe numele ei, va avea probleme”. De exemplu, dacă vrea să înceapă o afacere mai târziu în viață sau pur și simplu să deschidă un cont de taxe pentru un magazin, trebuie să arate că gestionează bine creditul. Fără un scor bun FICO, creditorii au tendința de a fi trimiși în legătură cu extinderea creditului.
Este relativ ușor să stabiliți un istoric de credit, dar este dificil să vă remediați înregistrarea dacă ați gestionat greșit creditul în trecut. Totuși, efectuarea mișcărilor corecte crește acel scor de credit.
Aflați-vă în picioare
Birourile de credit trebuie să ofere consumatorilor un raport anual gratuit de credit. De asemenea, puteți achiziționa un raport de credit (deși nu este scorul FICO) de la cele trei birouri majore de credit:
- Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
- TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
- Equifax (www.equifax.com)
Fair Isaac oferă toate cele trei rapoarte, plus scorul FICO (www.myfico.com). Costurile variază, la fel ca informațiile oferite de fiecare raport, dar orice raport trebuie să ofere o perspectivă bună asupra creditului dvs.
Cu toate acestea, pentru a obține cea mai cuprinzătoare prezentare a creditului dvs., este bine să investiți în toate cele trei rapoarte. Asta pentru că unii creditori pot raporta unui birou, dar nu altuia. Sau dacă acești creditori raportează fiecărui birou, aceștia pot face acest lucru în diferite perioade ale lunii. Deci, scorurile dvs. cu fiecare birou vor diferi ușor.
„În general, dacă scorul dvs. este de 680 sau mai mare, puteți solicita creditul cu încredere”, spune Stephen Snyder, expert financiar și autor al documentului „Faceți aceste 38 de greșeli cu creditul dvs.”? (Bellwether).
Îmbunătățește-ți gradul
Acum că aveți ceea ce este în esență cardul dvs. de raport de gestionare a creditului, căutați modalități de a vă îmbunătăți nota.
- Asigurați-vă că informațiile din raport sunt corecte. Recunoști toate conturile enumerate?
- Uneori, informațiile de la cineva cu un nume similar pot ajunge în fișierul tău. De exemplu, Robert Downey poate găsi în raportul său conturi care aparțin lui Robert Downey Jr.
- Dacă ți-ai furat vreodată portofelul, acordă o atenție suplimentară. "Hoții de identitate inteligentă vor deschide un cont pe numele tău și îl vor plăti în mod fiabil înainte de a începe să-l folosească în mod fraudulos", spune Craig Watts, manager de afaceri publice pentru Fair Isaac Corporation. Dacă vedeți un cont necunoscut, sună imediat creditorul.
În continuare, verificați dacă raportul dvs. conține patru coduri din două cifre. Snyder spune că aceste „coduri de motive” explică motivul pentru care scorul dvs. nu este mai mare.
- De exemplu, poate fi necesar să vă îmbunătățiți mixul de credit prin adăugarea unei cărți de credit majore într-un fișier care conține în principal carduri de tip mare.
- Poate că îți limitezi limitele. „Dacă aveți 10.000 de dolari în credit și utilizați 9.000 de dolari, vă puteți îmbunătăți scorul prin achitarea datoriei”, spune Watts.
- Uneori trebuie să lăsați timpul să treacă pentru ca scorul dvs. să se îmbunătățească. Greșeli precum plata cu întârziere în raportul dvs. timp de șapte ani. „Dar cu cât informațiile sunt mai vechi, în general cu atât sunt mai puțin dăunătoare”, spune Gerri Detweiler, autorul manualului Ultimate Credit: Cum să îți reduci datoriile și să ai o viață de mare credit
(Plume).
Dacă aveți probleme grave - cu falimentul, bonul fiscal sau judecata - puteți scrie o declarație de 100 de cuvinte pe care birourile de credit o vor include în raport. „Puteți spune:„ Treceam printr-un divorț și fostul meu trebuia să plătească facturile, dar nu ”, spune Wall. Snyder simte creditorii rar, dacă ar da vreodată astfel de declarații pe care le merită, dar cu siguranță nu poate strica să încerce.
Divorțul, întâmplător, este una dintre cele mai mari cauze ale problemelor de credit. Un judecător poate afirma că fostul soț este responsabil pentru jumătate din factura Visa, dar dacă numele dvs. este în cont, aveți grijă.
"Încă mai aveți un contract cu creditorul, iar decretul de divorț nu are nicio legătură cu asta", avertizează Maxine Sweet, vicepreședinte al educației consumatorilor pentru Experian. Dacă nu puteți achita imediat toate conturile comune, sfatul Sweet este ca ambele părți să ia împrumuturi de consolidare personală pentru a achita datoriile. "Asta îți rupe total legătura cu fostul tău", explică ea.
Dacă nu aveți niciun credit
Dacă istoricul creditului dvs. este o listă necompletată, obținerea creditului poate dura timp. Pe partea de plus, cel puțin începeți cu o înregistrare curată și puteți începe să construiți istoria imediat.
- Deschideți un cont de credit (cardurile din magazinele mari sunt în general ușor de obținut) și mențineți-l activ timp de șase luni și o zi (durata necesară pentru a genera un scor FICO).
- Cu toate acestea, nu trebuie să așteptați prea mult dacă sunteți căsătorit și puteți deveni un titular al cardului în contul soțului. Un astfel de piggybacking intră instantaneu în întregul istoric de credit al soțului tău, ceea ce este o mișcare inteligentă dacă este un record stelar.
Pe măsură ce construiți un istoric, rețineți că creditul rotativ (cum ar fi Visa și MasterCard) contează mai mult către un scor decât împrumuturile cu rată, cum ar fi ipotecile, care au o plată lunară fixă. "Cu un card de credit, stabiliți cât din limita dvs. de credit veți percepe și dacă veți plăti suma minimă sau suma integrală", spune Sweet. Pe scurt, oferă o imagine mai bună despre modul în care gestionați banii.
- Dacă aveți probleme pentru a obține o carte, un card securizat poate fi o alegere excelentă. După cum sugerează și numele, vă asigurați creditul cu propriile economii.
- De exemplu, dacă economisiți 100 USD cu instituția de creditare, puteți împrumuta până la 100 USD. Îndepărtați-vă de 1.000 de dolari, iar limita sări atât de mult.
- Aveți grijă că, deși soldul dvs. este garantat prin depunere, vi se va mai percepe o taxă dacă întârziați sau săriți o plată. Tratează-l ca pe un card de credit obișnuit; plati la timp.
„Ori de câte ori solicitați credit, dați creditorului permisiunea de a analiza raportul dvs.”, explică Snyder. "Fiecare anchetă, de fiecare dată când cineva vă privește raportul, vă scade scorul." Acest lucru se datorează faptului că, mai multe întrebări arată raportul dvs., cu atât ați solicitat credit. Watts spune că persoanele care solicită credit sunt frecvent un risc mai mare din punct de vedere statistic, deci chiar și o simplă anchetă poate dăuna.
- Pentru a evita ca întrebările să vă afecteze scorul, deschideți noi conturi de credit numai atunci când aveți nevoie de ele.
- Încercați să nu profitați de unele stimulente minore, cum ar fi un toaster gratuit sau să obțineți o reducere de 10 la sută la cumpărăturile pe care le faceți în acea zi.
- Concentrați-vă pe obiectivul dvs. pe termen lung și nu lăsați acele mici distrageri să devină obstacole în calea dvs.
În cele din urmă, mențineți-vă scorul de credit ridicat plătind la timp. "Acesta este absolut cel mai critic lucru", spune Sweet.
Reparare credit: service sau înșelătorie?
Dacă ați avut deloc probleme de creditare, probabil că ați observat anunțurile la televizor sau pe Internet de la companii care pretind că „șterg” creditul necorespunzător sau „elimină” falimentele și hotărârile împotriva dvs. Desigur, bineînțeles.
Oricât de atrăgător pare, potrivit Comisiei Federale a Comerțului din SUA (FTC), este foarte puțin faptul că aceste așa-numite companii de reparații de credit pot face pentru tine, pe care nu le poți face singur. Mai mult, unele dintre lucrurile pe care le promit aceste companii pot să nu fie legale.
De exemplu, nimeni nu poate elimina în mod legal nicio informație exactă din raportul dvs. de credit, indiferent dacă aceste informații sunt pozitive sau nu. Și a minți despre informații negative în încercarea de a o elimina este o crimă federală. Dacă ești prins, ai putea să te uiți la amenda sau la închisoare.
De regulă, FTC avertizează consumatorii să evite companiile care fac următoarele:
- Cereți plata înainte de a furniza orice serviciu.
- Vă spune să contestați toate informațiile din raportul dvs. de credit, chiar și informațiile pe care le cunoașteți sunt corecte.
- Vă sfătuim să creați un nou raport de credit sau o identitate de credit.
Dacă ați plătit o companie de reparații de credit și credeți că ați fost înșelat, contactați biroul local de afaceri pentru consumatori sau avocatul general al statului. Pentru mai multe informații despre serviciile de credit legale, accesați site-ul web FTC la www.ftc.gov.
