Cuprins:
Când soțul meu și cu mine ne-am mutat în New Jersey, ne-am grăbit să obțin polițe de asigurare auto și proprietarii de case cumpărate și scos din păr. Mai mult decât orice în propriile mele finanțe personale, urăsc să mă ocup de asigurări. Mai ales pentru mașini. Nu numai că cumpărăturile pentru acoperire pot fi confuze - cu multe opțiuni de făcut și multe companii care trebuie comparate - dar nu sunt doar o persoană auto. Pentru mine, orice se ocupă cu mașina mea este o problemă.
Așa că, atunci când agentul meu imobiliar, care este și prieten de multă vreme, mi-a recomandat să-l sun pe asigurătorul ei - Liberty Mutual - am fost rapid să arunc cumpărăturile de cumpărături către vânt. M-am gândit, după ce am fost mutat în noua mea casă și căsuțele au fost despachetate, aș găsi ceva timp pentru a mă asigura că primesc cel mai bun serviciu și cel mai bun preț pentru dolarii de asigurare.
Obținerea politicilor a fost destul de ușoară. Costul a fost rezonabil - doar puțin mai mare decât ceea ce plăteam pentru acoperire înainte de a mă muta. Am trimis un cec de avans pentru acoperire și am continuat tot restul vieții.
Până la venirea primei facturi.
În loc să plătesc un an de acoperire, aș fi ales să plătesc rate lunare. Pentru comoditatea plății în acest fel, majoritatea companiilor de asigurări percep între 1 și 4 dolari pentru fiecare plată lunară. Plătisem 3 USD pe tranșă cu vechea mea companie de asigurări și mă așteptam la o taxă similară din partea Liberty Mutual.
În loc de o taxă de comoditate pentru plățile în rate lunare, compania adăuga o taxă financiară la soldul neplătit - 1, 25 la sută pe lună sau 15 la sută pe an.
Nu-mi venea să cred ochii. Nici măcar nu țin un echilibru pe cărțile de credit - acum ar trebui să plătesc dobânda pentru o poliță de asigurare?
În nici un caz.
Ce este legal
Așa că mi-au început cercetările. Se dovedește că New Jersey nu este singurul stat în care asiguratorii pot impune taxe de finanțare la rate prime. Arkansas, Delaware, Florida, Georgia și Louisiana permit, de asemenea, practica - și pot exista mai multe. Nu am sunat comisarii de asigurări din toate cele 50 de state și nu există o listă din întreaga industrie disponibilă pentru verificare.
Un purtător de cuvânt al departamentului bancar și asigurări din New Jersey mi-a spus că nu există nicio dispoziție în conformitate cu legea din New Jersey care să permită sau să respingă aceste taxe. Dar Liberty Mutual este singura companie care operează în statul care percepe această taxă. În Florida, există un statut specific care scrie: „Un agent sau o agenție de asigurări poate percepe o rată a dobânzii care să nu depășească 18% la o dobândă simplă pe an pe soldul neplătit”. Biroul comisarului de asigurări din Florida nu era sigur care companii impuneau taxe financiare.
De ce o fac?
Pare evident că companiile vor câștiga mai mulți bani cu comisioane financiare decât cu comisioane forfetare. Însă taxele financiare nu sunt foarte bune pentru consumatori, de ce ar risca companiile să piardă clienți ca mine?
Am sunat la Liberty Mutual, cu sediul în Boston. După aproximativ o săptămână analizând problema, purtătorul de cuvânt, John Cusolito, a declarat că compania folosește taxa de finanțare pentru a „acoperi costurile serviciilor” din stat - cum ar fi un număr fără taxă, 24 de ore de cerere de asistență și o prezență locală în stat cu 11 birouri. El spune că există un cost suplimentar pentru companiile de asigurări din New Jersey, dintr-o factură trecută recent, care necesită asigurătorilor personalului un "centru de apel" pentru a răspunde la întrebările consumatorilor.
Oferă Liberty Mutual aceste servicii în statele în care nu există taxe financiare? Am întrebat. Da, a spus Cusolito.
Deci nu sunt sigur că cumpăr argumentul „costului de a face afaceri”. Alte companii oferă aceleași servicii similare în acest stat și nu folosesc taxe financiare.
Nu toate clientele Liberty Mutual sunt supuse taxei de finanțare, mi-a spus Cusolito. În funcție de locul în care un consumator cumpără o poliță, taxele sunt diferite. Dacă aș fi mers la un agent în locul direct la companie, mi-ar fi fost percepută o taxă forfetară de 3 dolari pe tranzacție, în locul taxelor financiare.
Cusolito mi-a spus, de asemenea, „Concurența este foarte intensă pe piața auto personală. Avem o rată de reținere de 95 la sută în New Jersey și avem rate competitive.”
Îi dau asta.
Am sunat în preajmă pentru a găsi citate pentru mine. Liberty Mutual a fost de departe cea mai puțin costisitoare, cu o primă totală de 1.732 de dolari, fără să socotească taxa de finanțare, pentru Chevy Venture și Chevy Cavalier al soțului meu. Allstate, de exemplu, a spus că mă va percepe aproximativ 2.600 USD pe an pentru aceeași acoperire. Călătorii au spus 1.980 dolari, iar ferma de stat a spus 2.416 dolari. Toate ofertele au fost pentru acoperire completă: 250.000 USD / 500.000 $ / 100.000 USD și șoferiști neasigurați, plus coliziune. (Aceasta înseamnă un maxim de răspundere corporală pentru vătămări corporale de 250.000 USD pentru o persoană rănită într-un accident, maxim 500.000 USD pentru vătămări corporale pentru toate rănile dintr-un accident și o responsabilitate pentru 100.000 USD pentru daune materiale într-un singur accident.
Deși acestor alte companii li se permite să utilizeze taxe financiare, nu o fac - cel puțin nu în New Jersey. De ce nu?
"Doar nu vrem să facem afaceri în acest fel", spune purtătorul de cuvânt al statului Farm, Anna Campagne, de la sediul companiei din Bloomington, Illinois. „Vrem să ne păstrăm clienții”. Purtătorii de cuvânt ai altor companii mi-au oferit răspunsuri similare.
Citiți amprenta fină. Asigurați-vă că înțelegeți cum compania dvs. de asigurări intenționează să vă încaseze primele. Dacă nu este clar, întrebați agentul. El sau ea ar trebui să poată clarifica politica, astfel încât să nu existe surprize la venirea proiectului de lege.
Sunați-vă comisarul de asigurări de stat. Biroul va primi plângeri și va oferi informații despre modul în care se desfășoară activitățile de asigurări în statul tău. Accesați site-ul Asociației Naționale a Comisarilor de Asigurări pentru link-uri către biroul comisarului local și pentru numere de telefon.
A face cumparaturi prin apropiere. Dacă compania de asigurări vă oferă vești cu care nu sunteți mulțumit, puteți pleca. Există zeci de opțiuni acolo și, cu puține cercetări, veți găsi o politică care vi se potrivește.
Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări
Nu am terminat să fac apeluri telefonice, dar până acum sunt blocat.
Rămân cu o companie ale cărei practici sunt nemulțumită - pur și simplu pentru că mă va economisi bani? Ei bine, da. Cu siguranță, da. Cel putin pentru moment. Chiar și cu taxa financiară, Liberty Mutual este încă mai ieftină - pentru mine - decât concurenții săi. Și oricât aș prefera să fac afaceri cu o altă companie, aceasta se reduce totuși la dolari și cenți.
Există, desigur, o modalitate sigură de a bate cheltuielile financiare: plătiți primele în întregime, ceea ce voi face. Dacă acest lucru este prohibitiv, cea mai bună asigurare împotriva celor mai grave astfel de taxe este o examinare atentă a polițelor.
Și dorința de a le cumpăra de la altcineva.
